En matière de retraite, mieux vaut prévenir que guérir.

Dans une interview accordée à La Tribune de Genève et 24 Heures, Paul Dao, co-fondateur de Planifique, nous explique comment bien préparer sa retraite en toute sérénité.

Sénèque, en son temps, disait que « Il n’y a pas de vent favorable pour celui qui ne sait où il va ». Une devise adoptée par Planifique où l’on pense que « le temps passé à préparer sa retraite ne sera jamais perdu » et qui préconise d’y penser au plus tard dès l’âge de 50 ans.

Pourquoi a-t-on besoin de se faire accompagner pour planifier sa retraite ?

Dit simplement et un peu crûment : pour faire des choix éclairés plutôt qu’au doigt mouillé. Et les chiffres parlent d’eux-mêmes, on répond à un véritable besoin tant les revenus peuvent drastiquement baisser une fois arrivé à la retraite : ce sont, cinq ans après la création de notre société, près de 14 000 personnes à qui on a permis d’anticiper leur départ à la retraite en toute sérénité.

Vaut-il mieux prendre une retraite anticipée ou « à l’heure pile » ?

C’est une question à laquelle nous répondons au cas par cas tant le système de retraite suisse est complexe. Il est par exemple très difficile pour tout un chacun de calculer soi-même le montant global de sa pension, surtout si l’on pense à y intégrer la fiscalité ! Prendre une retraite anticipée a un coût qu’il faut pouvoir calculer. Car il n’y a pas de marche arrière, une fois qu’on a décidé de partir à la retraite et qu’on en a informé les autorités, c’est conclu pour le reste de sa vie. Nous sommes également très sollicités sur la meilleure optimisation possible quant à la sortie du 2ème pilier : en rente, en capital ou un mixte des deux ?  

Et que préconisez-vous ? Plutôt rente ou plutôt capital ?

J’aimerais beaucoup avoir une réponse universelle à vous fournir, malheureusement, cela n’est pas possible car la solution est propre à chacun. Combien d’années il ou elle ont cotisé ? À quel taux ? Prennent-ils une retraite anticipée ou travaillent-ils jusqu’à l’âge légal de la retraite ?

La rente possède l’avantage de fournir et de garantir un revenu fixe pour toute sa retraite. Elle « tombe » régulièrement sans qu’aucun effort ne soit plus nécessaire pour la percevoir. Mais elle a également quelques inconvénients qu’il faut connaître pour décider en toute connaissance de cause. Ainsi, elle n’est pas obligatoirement indexée par les caisses de pension à l’inflation ce qui peut entraîner une baisse du pouvoir d’achat. Elle supporte également un taux d’imposition sur le revenu plus élevé que le capital et n’est pas transmissible à ses héritiers.

Quant au choix de prendre le capital, il exige qu’on constitue un plan de consommation précis auquel il faut se tenir avec une grande rigueur. On le voit, la solution miracle n’existe pas et le choix d’une sortie en mixte peut parfois donner le juste équilibre fiscal puisque la rente augmente le taux d’imposition sur le revenu tandis que le capital augmente l’impôt sur la fortune. Nos planificateurs étudient tous les scénarios et donnent ainsi à nos clients la possibilité de réaliser le choix le plus optimal en fonction de leur situation personnelle.

À quel âge doit-on s’inquiéter de sa retraite future ?

Au plus tard dès 50 ans. Surtout si vous possédez un bien immobilier puisqu’avec un revenu drastiquement diminué à la retraite, vous risquez de ne plus pouvoir souscrire à un renouvellement d’hypothèques et de devoir vendre votre bien.

Et si l’on veut partir à l’étranger à la retraite, êtes-vous aussi en mesure de proposer un accompagnement ?

Pour l’instant, nos services se concentrent uniquement sur des départs à la retraite en Suisse et en France pour lesquels nous avons une maîtrise de la législation. À ce propos, nous conseillons également une clientèle qui possède un bien immobilier des deux côtés de la frontière.

Si vous aviez un conseil à donner à nos lecteurs et lectrices, quel serait-il ?  

Le même que précédemment : « Mieux vaut prévenir que guérir ! » Le temps passé à préparer sa retraite ne sera jamais perdu. Chez Planifique, nous avons fait nôtre cette citation de Sénèque qui dit qu’il n’y a pas de vent favorable pour celui qui ne sait où il va » et nous, nous pouvons aider quiconque s’intéresse à la question à planifier, voire améliorer considérablement, ses revenus à la retraite.

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